ಬೆಂಗಳೂರು.ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್.04: ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಂದ ಗೃಹ ಸಾಲ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಸೇರಿದಂತೆ ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವವರು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಬಡ್ಡಿ, ದಂಡ ಹಾಗೂ ಇತರ ಶುಲ್ಕಗಳು ಸೇರುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತವೆ. ಹಲವು ಬಾರಿ ನೋಟಿಸ್ ನೀಡಿದರೂ ಹಣ ವಸೂಲಾಗದಿದ್ದರೆ, ಕೆಲ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಹಣ ಪಡೆದು ‘ಲೋನ್ ಸೆಟಲ್ಮೆಂಟ್’ ಮೂಲಕ ಖಾತೆಯನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ.
ಆದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಬರಬೇಕಾದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣವನ್ನು ಬಿಟ್ಟು ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುವುದೇಕೆ? ಸಾಲಗಾರನ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲ ತೀರಿದಂತಾಗುತ್ತದೆಯೇ? ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆ ಹಲವರಲ್ಲಿದೆ.
ಲೋನ್ ಸೆಟಲ್ಮೆಂಟ್ ಎಂದರೇನು?
ಸಾಲಗಾರನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ, ಅದರ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಸ್ವೀಕರಿಸಿ ಸಾಲದ ಖಾತೆಯನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ಲೋನ್ ಸೆಟಲ್ಮೆಂಟ್ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲಗಾರನು ಗಂಭೀರ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟದಲ್ಲಿದ್ದರೆ, ಬಾಕಿ ಇರುವ ಅಸಲು, ಬಡ್ಡಿ, ದಂಡ ಅಥವಾ ಇತರ ಶುಲ್ಕಗಳ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮನ್ನಾ ಮಾಡುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ. ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದ ಬಳಿಕ ಖಾತೆಯನ್ನು ಸೆಟಲ್ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಆದರೆ ಇಲ್ಲಿ ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವಿದೆ. ಸೆಟಲ್ಮೆಂಟ್ ಎಂದರೆ ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಿದಂತಲ್ಲ. ಇದರ ಪರಿಣಾಮ ಸಾಲಗಾರನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಮೇಲೂ ಬೀಳಬಹುದು.
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಏಕೆ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತವೆ?
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ₹10 ಲಕ್ಷ ಬಾಕಿ ಉಳಿಸಿಕೊಂಡಿದ್ದಾನೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಈ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣ ವಸೂಲಿಯಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಕಾನೂನು ಕ್ರಮ, ನೋಟಿಸ್ ಮತ್ತು ರಿಕವರಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ನಡೆಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ₹6 ಲಕ್ಷದಂತಹ ಮೊತ್ತವನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಬಹುದು.
ಅಂದರೆ, ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣ ವಸೂಲಿ ಮಾಡುವ ಅನಿಶ್ಚಿತ ಪ್ರಯತ್ನಕ್ಕಿಂತ ಖಚಿತವಾಗಿ ಸಿಗುವ ಭಾಗಶಃ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುವುದು ಕೆಲ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಉತ್ತಮ ಆಯ್ಕೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
NPA ಆಗುವ ಅಪಾಯ
ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ದೀರ್ಘಕಾಲ ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ, ಅನ್ವಯಿಸುವ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಸಾಲ ಖಾತೆ NPA (Non-Performing Asset) ಆಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.
ಒಮ್ಮೆ ಸಾಲ ಖಾತೆ NPA ಆದ ಬಳಿಕ ಹಣ ವಸೂಲಿ ಮಾಡುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಕಷ್ಟಕರ ಮತ್ತು ಅನಿಶ್ಚಿತವಾಗಬಹುದು. ಹೀಗಾಗಿ ದೀರ್ಘಕಾಲ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲದಿಂದ ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬೇಗನೆ ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಸೆಟಲ್ಮೆಂಟ್ಗೆ ಮುಂದಾಗಬಹುದು.
ಕೋರ್ಟ್ ಖರ್ಚು, ನೋಟಿಸ್ ಮತ್ತು ರಿಕವರಿ ವೆಚ್ಚ
ಸಾಲ ವಸೂಲಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ನೋಟಿಸ್, ವಕೀಲರ ಶುಲ್ಕ, ನ್ಯಾಯಾಲಯದ ಪ್ರಕರಣಗಳು, ರಿಕವರಿ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳ ವೆಚ್ಚ ಸೇರಿದಂತೆ ಹಲವು ಖರ್ಚುಗಳು ಎದುರಾಗಬಹುದು. ಇದಲ್ಲದೆ, ಇಂತಹ ಪ್ರಕರಣಗಳು ದೀರ್ಘಕಾಲ ಮುಂದುವರಿಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯೂ ಇದೆ.
ಹೀಗಾಗಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಮಯ ಮತ್ತು ಹಣ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ಬದಲು, ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಡೆದು ಖಾತೆಯನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸುವುದು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಬಹುದು.
ಬಾಕಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ದೀರ್ಘಕಾಲದಿಂದ ವಸೂಲಾಗದ ಸಾಲಗಳು ದೊಡ್ಡ ಹೊರೆಯಾಗುತ್ತವೆ. ಇಂತಹ ಒತ್ತಡದಲ್ಲಿರುವ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಪರಿಹರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಹಾಗೂ NPA ಸಂಬಂಧಿತ ಹೊರೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತವೆ.
ಸಾಲಗಾರನ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯೂ ಮುಖ್ಯ
ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಉದ್ಯೋಗ ನಷ್ಟವಾಗುವುದು, ವ್ಯಾಪಾರದಲ್ಲಿ ಭಾರಿ ನಷ್ಟ ಉಂಟಾಗುವುದು ಅಥವಾ ಇತರ ಗಂಭೀರ ಆರ್ಥಿಕ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಎದುರಾಗುವುದು ಸೇರಿದಂತೆ ಹಲವು ಕಾರಣಗಳಿಂದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿರಬಹುದು.
ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರನಿಂದ ಕನಿಷ್ಠ ಒಂದು ಭಾಗದ ಹಣವನ್ನಾದರೂ ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಸೆಟಲ್ಮೆಂಟ್ ಪ್ರಸ್ತಾವನೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
ಆದರೆ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ಹೊಡೆತ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ
ಲೋನ್ ಸೆಟಲ್ಮೆಂಟ್ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ ಸಾಲ ಮುಕ್ತಾಯವಾದರೂ, ಅದು ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದಂತೆ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಖಾತೆ ‘Settled’ ಎಂದು ದಾಖಲಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದ್ದು, ಇದು ಭವಿಷ್ಯದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಮೇಲೆ ನಕಾರಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.
ಮುಂದೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು
ಗೃಹ ಸಾಲ, ವಾಹನ ಸಾಲ ಅಥವಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದಾಗ, ಹಿಂದಿನ ಸಾಲ ಖಾತೆ ‘Settled’ ಎಂದು ದಾಖಲಾಗಿರುವುದನ್ನು ಹೊಸ ಸಾಲದಾತರು ಅಪಾಯದ ಸೂಚನೆಯಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ:
ಹೊಸ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು.
ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರ ಅಥವಾ ಇತರ ನಿಯಮಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಕಠಿಣವಾಗಬಹುದು.
ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಪಡೆಯಲು ಸಮಸ್ಯೆಯಾಗಬಹುದು.
ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು.
ಈಗಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ನ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದಕ್ಕೂ ತೊಂದರೆಯಾಗಬಹುದು.
‘Settled’ ಮತ್ತು ‘Closed’ ಒಂದೇ ಅಲ್ಲ
ಇದು ಸಾಲಗಾರರು ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ವಿಷಯ. ಸಾಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ಖಾತೆ ಮುಚ್ಚಿದರೆ ‘Closed’ ಎಂದು ದಾಖಲಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಹಣ ಪಾವತಿಸಿ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ ‘Settled’ ಎಂದು ದಾಖಲಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
ಹೀಗಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸಾಲ ಸೆಟಲ್ ಮಾಡಲು ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡಿದೆ ಎಂದರೆ, ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ತಕ್ಷಣದ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಹಾರ ಸಿಕ್ಕಂತಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಅದರ ಪರಿಣಾಮ ಭವಿಷ್ಯದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಮೇಲೆ ಬೀಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಮರೆಯಬಾರದು.
