ಬೆಂಗಳೂರು: ಸ್ವಂತ ಸೂರಿನ ಕನಸು ನನಸು ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಪಡೆದ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು (EMI) ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಬಹುಪಾಲು ಹಣವನ್ನು ಕಬಳಿಸುತ್ತಿದೆಯೇ? ಏರುತ್ತಿರುವ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚ, ಹೆಚ್ಚಿದ ಬಡ್ಡಿದರ ಅಥವಾ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಇಲ್ಲದಿರುವುದು ಗೃಹ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಸಂಕಷ್ಟಕ್ಕೆ ತಳ್ಳುತ್ತಿದೆ. ಆದರೆ, ಇಂತಹ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಕೈಚೆಲ್ಲಿ ಕುಳಿತುಕೊಳ್ಳುವ ಬದಲು ಸೂಕ್ತ ಹಣಕಾಸು ತಂತ್ರಗಳ ಮೂಲಕ ಸಾಲದ ಹೊರೆಯನ್ನು ಹತೋಟಿಗೆ ತರಲು ಸಾಧ್ಯವಿದೆ.
ಸಾಲದ ವಿವರ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ: ಬದಲಾವಣೆ ಎಲ್ಲಿ ಆಗಿದೆ?
ಮೊದಲಿಗೆ ಸಾಲದ ಖಾತೆ ವಿವರ (Loan Statement) ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಬಾಕಿ ಉಳಿದ ಅಸಲು, ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿದರ, ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ಮತ್ತು ಬಾಕಿ ಇರುವ ಅವಧಿಯನ್ನು ತಾಳೆ ನೋಡಿ. ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರದ (Floating-Rate) ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಆರ್ಬಿಐ ರೆಪೋ ದರ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಇಎಂಐ ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತವೆ ಅಥವಾ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತವೆ.
ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ನಿಯಮಾವಳಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಬಡ್ಡಿದರ ಏರಿಕೆಯಾದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಹಲವು ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ನೀಡಬೇಕು:
ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು
ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿ (Tenure) ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು
ಇಎಂಐ ಮತ್ತು ಅವಧಿ ಎರಡನ್ನೂ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಮಾಡುವುದು
ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರದಿಂದ ಸ್ಥಿರ ದರಕ್ಕೆ (Fixed-Rate) ಬದಲಾಯಿಸುವುದು
ಭಾಗಶಃ ಅಥವಾ ಪೂರ್ಣ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ (Prepayment) ಮಾಡುವುದು
ಹೊರೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಮುಖ ಮಾರ್ಗಗಳು
ಸಾಲದ ಅವಧಿ ವಿಸ್ತರಣೆ (Tenure Extension)
ಉದಾಹರಣೆಗೆ ₹50 ಲಕ್ಷದ ಬಾಕಿ ಸಾಲ ಇರುವಾಗ, ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ಭರಿಸಲು ಕಷ್ಟವಾದರೆ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಇದರಿಂದ ತಕ್ಷಣಕ್ಕೆ ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿ ನಿರಾಳತೆ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಗಮನಿಸಿ: ಅವಧಿ ಹೆಚ್ಚಾದಷ್ಟೂ ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.
ಭಾಗಶಃ ಮುಂಪಾವತಿ (Part-Prepayment)
ಬೋನಸ್, ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಧನ ಅಥವಾ ಅವಧಿ ಮುಗಿದ ಠೇವಣಿಗಳಿಂದ (FD) ಬಂದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಅಸಲು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಬಳಸಿ. ಅಸಲು ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ ಮುಂದಿನ ಬಡ್ಡಿ ಹೊರೆ ತಗ್ಗುತ್ತದೆ. ಆರ್ಬಿಐ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ವ್ಯಕ್ತಿಗತ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಪ್ರಿಪೇಮೆಂಟ್ ದಂಡ ವಿಧಿಸುವಂತಿಲ್ಲ. ಆದರೆ, ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯನ್ನು (Emergency Fund) ಸಂಪೂರ್ಣ ಖಾಲಿ ಮಾಡಬೇಡಿ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ವರ್ಗಾವಣೆ (Balance Transfer)
ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತಿದ್ದರೆ ‘ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್ಫರ್’ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ ಸಂಸ್ಕರಣಾ ಶುಲ್ಕ (Processing Fee), ಕಾಗದಪತ್ರಗಳ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ಆಡಳಿತಾತ್ಮಕ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಿ. ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಂತ ಸಣ್ಣ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ಕೆಲವೇ ವರ್ಷಗಳು ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬದಲಾಯಿಸುವುದರಿಂದ ದೊಡ್ಡ ಲಾಭವೇನೂ ಆಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಬದಲಾವಣೆ (Fixed-Rate Switch)
ಬ್ಯಾಂಕಿನ ನೀತಿ ನಿಯಮಾವಳಿಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರದಿಂದ ಸ್ಥಿರ ದರಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಇದರಿಂದ ಇಎಂಐ ಏರಿಳಿತವಿಲ್ಲದೆ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಸ್ಥಿರ ದರಗಳು ಯಾವಾಗಲೂ ಅಗ್ಗವಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ; ಬದಲಾವಣಾ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ದರ ಪರಿಷ್ಕರಣೆಯ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಮೊದಲೇ ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಸಾಲಗಾರರು ತಪ್ಪದೇ ನೆನಪಿನಲ್ಲಿಡಬೇಕಾದ ಅಂಶಗಳು
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅಥವಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಮೊರೆ ಹೋಗಬೇಡಿ: ಗೃಹ ಸಾಲದ ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಲು ಅಧಿಕ ಬಡ್ಡಿಯ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳನ್ನು (Personal Loans/Credit Cards) ಬಳಸುವುದು ಸಾಲದ ಸುಳಿಗೆ ಸಿಲುಕಿಸುತ್ತದೆ.
ಅಧಿಕ ಬಡ್ಡಿಯ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಮೊದಲ ಆದ್ಯತೆ: ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಇರುವ ಇತರ ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ, ಮೊದಲು ಅವುಗಳನ್ನು ತೀರಿಸಿ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯ ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ತುರ್ತು ನಿಧಿ ಮೀಸಲಿಡಿ: ಎಲ್ಲಾ ಉಳಿತಾಯವನ್ನೂ ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹಾಕದೆ, ಕನಿಷ್ಠ ೩ ರಿಂದ ೬ ತಿಂಗಳ ಸಂಸಾರದ ಖರ್ಚಿಗೆ ಬೇಕಾಗುವಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಯಾವಾಗಲೂ ಕೈಯಲ್ಲಿರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಬ್ಯಾಂಕಿನೊಂದಿಗೆ ಸಮಾಲೋಚಿಸಿ: ಕಂತು ತಪ್ಪುವ (Default) ಮುನ್ನವೇ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸು ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಕುರಿತು ಸಾಲ ನೀಡಿದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಜೊತೆ ಮುಕ್ತವಾಗಿ ಚರ್ಚಿಸಿ. ಇದರಿಂದ ಸಾಲ ಮರುಹೊಂದಾಣಿಕೆ (Restructuring) ಅಥವಾ ಪರಿಹಾರ ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅವಕಾಶ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ.
