ಸಾಲಕ್ಕೆ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಸಹಿ ಹಾಕುವ ಮುನ್ನ ಎಚ್ಚರ: ನಿಮ್ಮ ಒಂದು ರುಜು ತರಬಹುದು ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟ!

ಪ್ರೊ. ಈರಣ್ಣ
ವಾಣಿಜ್ಯ ಮತ್ತು ನಿರ್ವಹಣಾ ಶಿಕ್ಷಣ ಪರಿಣಿತರು, ಚಿತ್ರದುರ್ಗ
ಮೊ : 83310 09349

ಸುದ್ದಿಒನ್,

ಬೇರೆಯವರಿಗೆ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡುವಾಗ ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದಿರಿ
ನೀವು ಎಂದೂ ಎರಡು ಬಾರಿ ಯೋಚಿಸದೆ ಹಾಕುವ ಒಂದು ಸಹಿ, ನಿಮ್ಮ ಜೀವನದ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಆರ್ಥಿಕ ಅಪಾಯವಾಗಿ ಮೌನವಾಗಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು.

ಒಬ್ಬ ಸ್ನೇಹಿತ, ಸಂಬಂಧಿ ಅಥವಾ ಸಹೋದ್ಯೋಗಿ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಒಂದು ಸಣ್ಣದೆನಿಸುವ ವಿನಂತಿಯೊಂದಿಗೆ ಬರುತ್ತಾರೆ: “ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಇನ್ನೊಂದು ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಸಹಿ ಬೇಕಷ್ಟೆ. ನೀವು ಏನೂ ಕಟ್ಟಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ — ಇದು ಕೇವಲ ಔಪಚಾರಿಕತೆ.”
ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರು ಸಹಿ ಹಾಕುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ತಾವು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಏನಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಓದುವವರು ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ.

ವೈಯಕ್ತಿಕ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಎಂಬುದು ಒಂದು ಔಪಚಾರಿಕತೆಯಲ್ಲ. ಇದು ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಜಾರಿಗೊಳಿಸಬಹುದಾದ ಒಂದು ವಾಗ್ದಾನ — ಸಾಲಗಾರ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡದಿದ್ದರೆ, ನೀವು ಮಾಡುತ್ತೀರಿ ಎಂಬ ವಾಗ್ದಾನ. ಮತ್ತು ಆ ವಾಗ್ದಾನ ಸದ್ದಿಲ್ಲದೆ ಮಾಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ — ನೀವು ಅದಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿದ್ದನ್ನೇ ಮರೆತ ಬಹಳ ವರ್ಷಗಳ ನಂತರವೂ ಅದು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಹಿಂಬಾಲಿಸಬಹುದು.

ಗ್ಯಾರಂಟಿಯನ್ನು ಸರಳವಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು
ಕಾನೂನು ಭಾಷೆಯನ್ನು ಬದಿಗಿಟ್ಟು ನೋಡಿದರೆ, ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಈ ರೀತಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ:

• ಬೇರೊಬ್ಬರು ಸಾಲ ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ.
• ಆ ಸಾಲದಿಂದ ನಿಮಗೆ ಯಾವುದೇ ಹಣ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ.
• ಆದರೂ ಸಾಲಗಾರ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡದಿದ್ದರೆ ನೀವು ಮಾಡುತ್ತೀರಿ ಎಂದು ಹೇಳುವ ದಾಖಲೆಗೆ ನೀವು ಸಹಿ ಹಾಕುತ್ತೀರಿ.
• ಸಾಲಗಾರ ಸುಸ್ತಿದಾರ ಆದ ಕ್ಷಣವೇ, ಸಾಲದಾತರು ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರನನ್ನು ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ನಿಮ್ಮನ್ನೂ ಸಂಪರ್ಕಿಸಬಹುದು.
ನೀವು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿರುವ ಅಪಾಯ, ನೀವು ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸುವ ಸಹಾಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿಲ್ಲ. ಹತ್ತು ನಿಮಿಷದ ಸಹಿ, ಹತ್ತು ವರ್ಷ — ಅಥವಾ ಇಡೀ ಜೀವನ — ಬಗೆಹರಿಸಲು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಬಹುದು.
ಜನರು ಈ ಅಪಾಯವನ್ನು ಏಕೆ ಕಡಿಮೆ ಅಂದಾಜು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ.

ಗ್ಯಾರಂಟಿಗಳನ್ನು ಅಪಾಯಕಾರಿಯಾಗಿಸುವ ಮೂರು ಚಿಂತನಾ ಪದ್ಧತಿಗಳು:
• “ಅದು ಆ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಹೋಗುವುದಿಲ್ಲ.” ಸಾಲಗಾರ ಯಾವಾಗಲೂ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುತ್ತಾನೆ ಎಂದು ಜನರು ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನಿಜವಾದ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಿಂತ ಔಪಚಾರಿಕತೆಯಂತೆ ಅನಿಸುತ್ತದೆ.
• “ಇದು ಕೇವಲ ಸಹಿ.” ಗ್ಯಾರಂಟಿಯನ್ನು ಸ್ವತಃ ಸಾಲ ಪಡೆದಷ್ಟೇ ತೂಕವಿರುವ ಆರ್ಥಿಕ ಬದ್ಧತೆಯಾಗಿ ಅಲ್ಲ, ಕೇವಲ ಕಾಗದಪತ್ರವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
• “ನಾನು ಇಲ್ಲ ಎನ್ನಲಾರೆ.” ಕುಟುಂಬದ ಒತ್ತಡ, ಸ್ನೇಹ, ಅಥವಾ ವೃತ್ತಿಪರ ಬಾಧ್ಯತೆ ಆಗಾಗ್ಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ವಿವೇಚನೆಯನ್ನು ಮೀರಿಸುತ್ತದೆ.

ಇವೆಲ್ಲವೂ ಅರ್ಥವಾಗುವಂತಹವು. ಆದರೆ ಇವ್ಯಾವುವೂ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಕಾನೂನಿನ ದೃಷ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಏನಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ.
ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಎಂಬುದು ಬೇರೊಬ್ಬರ ವ್ಯವಹಾರದ ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸುತ್ತದೆ — ನೀವು ಒಂದು ರೂಪಾಯಿಯ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನೂ ಪಡೆಯದೆ.
ಏನಾಗಬಹುದು ತಪ್ಪು
ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಾರ — ಒಂದು ಕಂಪನಿ ಅಥವಾ ಗಣನೀಯ ಸಾಲ ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ — ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟಕ್ಕೆ ಸಿಲುಕಿದಾಗ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಗ್ಯಾರಂಟಿಯಲ್ಲಿ ಒಳಗೊಂಡ ಮೊತ್ತಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಗ್ಯಾರಂಟರ್’ಗಳು ಎಂದೂ ಊಹಿಸದಷ್ಟು ದೊಡ್ಡದಾಗಿರಬಹುದು. ಆರ್ಥಿಕ ಮಾಧ್ಯಮಗಳಲ್ಲಿ ವರದಿಯಾದ ತೀವ್ರ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ, ಗ್ಯಾರಂಟರ್’ಗಳು ತಾವು ವೈಯಕ್ತಿಕವಾಗಿ ಎಂದೂ ಸಾಲ ಪಡೆಯದಿದ್ದರೂ, ಸಾವಿರಾರು ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಹಕ್ಕುಗಳಿಗೆ ಸಂಪರ್ಕ ಹೊಂದಿರುವುದನ್ನು ಕಂಡುಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ.
ಶೀರ್ಷಿಕೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬೆರೆಸಿಬಿಡುವ ಎರಡು ವಿಷಯಗಳನ್ನು ಬೇರ್ಪಡಿಸುವುದು ಯೋಗ್ಯ:
• ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ವಿರುದ್ಧ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡಲಾದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ವೈಯಕ್ತಿಕವಾಗಿ ಪಡೆದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸಮಾನವಲ್ಲ.
• ಈ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಇತ್ಯರ್ಥ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆಗೊಳಿಸಿದ ಮರುಪಾವತಿ ಎಂದರೆ, ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಮೂಲ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಸರಳವಾಗಿ ಮಾಯವಾಯಿತು ಎಂದರ್ಥವಲ್ಲ.
ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಒಂದು ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗೆ ಇರಲಿ ಅಥವಾ ಹಲವು ಕೋಟಿಗೆ ಇರಲಿ, ಇದರ ಹಿಂದಿನ ಪಾಠ ಯಾವುದೇ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲೂ ನಿಜ: ಗ್ಯಾರಂಟರ್’ನ ಅಪಾಯ ನಿಜವಾಗಿದೆ, ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡಿದ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತದಿಂದ ಅಳೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ, ಸಹಿ ಹಾಕಿದಾಗ ಎಲ್ಲರೂ ಎಷ್ಟು ವಿಶ್ವಾಸ ಹೊಂದಿದ್ದರು ಎಂಬುದರಿಂದಲ್ಲ.
ಸಹಿ ಹಾಕುವ ಮೊದಲು ಕೇಳಬೇಕಾದ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು
ಎಷ್ಟೇ ಚಿಕ್ಕ ಮೊತ್ತವೆಂದು ಅನಿಸಿದರೂ, ಯಾರ ಸಾಲಕ್ಕೂ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡುವ ಮೊದಲು ಕೇಳಿ:
• ನಾನು ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡುತ್ತಿರುವ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತ ಎಷ್ಟು, ಮತ್ತು ಅಗತ್ಯ ಬಿದ್ದರೆ ನಾನೇ ಆ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಆರಾಮವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸಬಲ್ಲೆನೇ?
• ಸಾಲಗಾರನ ಮರುಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿ ಏನು?
• ಇದು ನಿಗದಿತ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಗ್ಯಾರಂಟಿಯೇ, ಅಥವಾ ಭವಿಷ್ಯದ ಸಾಲಗಳನ್ನೂ ಒಳಗೊಳ್ಳಬಹುದಾದ ಮುಕ್ತಾಂತ್ಯದ ಗ್ಯಾರಂಟಿಯೇ?
• ಸಾಲಗಾರ ಸುಸ್ತಿದಾರ ಆದರೆ ನನ್ನ ಇತರ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ, ನನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ದಾಖಲೆಗೆ, ಮತ್ತು ನನ್ನ ಕುಟುಂಬದ ಹಣಕಾಸಿಗೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
• ನನ್ನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುವ ಮಾರ್ಗವಿದೆಯೇ — ಮಿತಿಗೊಳಿಸಿದ ಮೊತ್ತ ಅಥವಾ ನಿಗದಿತ ಅವಧಿ — ಅನಿಯಮಿತ, ಮುಕ್ತಾಂತ್ಯದ ಬದ್ಧತೆಗಿಂತ?
• ನಾನು ಸಂಪೂರ್ಣ ದಾಖಲೆಯನ್ನು ಓದಿದ್ದೇನೆಯೇ, ಅಥವಾ ಮೌಖಿಕವಾಗಿ ವಿವರಿಸಿದ ಭಾಗವನ್ನು ಮಾತ್ರ ತಿಳಿದಿದ್ದೇನೆಯೇ?
ಈ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದಕ್ಕಾದರೂ ಸ್ಪಷ್ಟ ಉತ್ತರ ಸಿಗದಿದ್ದರೆ, ಅದೇ ಒಂದು ಉತ್ತರ.
ನಿಜವಾದ ಪಾಠ
ಇದು ಎಲ್ಲ ಗ್ಯಾರಂಟಿಗಳನ್ನೂ ತಪ್ಪಿಸಬೇಕು ಎಂಬ ಅಥವಾ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಕೇಳುವವರನ್ನು ಅನುಮಾನಿಸಬೇಕು ಎಂಬ ಪಾಠವಲ್ಲ. ಗ್ಯಾರಂಟಿಗಳು ಸಮಂಜಸ ಕಾರಣಗಳಿಗಾಗಿ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿವೆ, ಮತ್ತು ಕುಟುಂಬದೊಳಗೆ, ನಿಮಗೆ ಚೆನ್ನಾಗಿ ಗೊತ್ತಿರುವ ವ್ಯವಹಾರದೊಳಗೆ — ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡುವುದು ಸಮಂಜಸ ನಿರ್ಧಾರವಾಗಿರುವ ಸಂದರ್ಭಗಳೂ ಇವೆ.
ನಿಜವಾದ ಪಾಠ ಜಾಗೃತಿಯ ಬಗ್ಗೆ. ಗ್ಯಾರಂಟಿಯನ್ನು ಸ್ವತಃ ಸಾಲ ಪಡೆದಷ್ಟೇ ಗಂಭೀರವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು, ಏಕೆಂದರೆ ಕಾನೂನಿನ ದೃಷ್ಟಿಯಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರ ಪಾವತಿಸಲಾಗದ ಕ್ಷಣದಲ್ಲಿ ಅದು ನಿಖರವಾಗಿ ಅದೇ ಆಗುತ್ತದೆ.
ಆದ್ದರಿಂದ ಮುಂದಿನ ಬಾರಿ ನಿಮ್ಮನ್ನು ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿ ಸಹಿ ಹಾಕಲು ಕೇಳಿದಾಗ, ಆ ಕ್ಷಣದ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಪ್ರತಿರೋಧಿಸಿ. ದಾಖಲೆಯನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಓದಿ. ನಿಮ್ಮ ಹೆಸರಿಗೆ ಜೋಡಿಸಲಾದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ. ಮತ್ತು ನೆನಪಿಡಿ: ಒಂದು ಸಹಿ ನಿರುಪದ್ರವಿಯಾಗಿ ಕಾಣಿಸಬಹುದು — ಅದರ ಹಿಂದಿನ ಮೊತ್ತ ನೀವು ಎಂದೂ ಊಹಿಸದಷ್ಟು ಸೊನ್ನೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದುವವರೆಗೆ.